Indépendant ou profession libérale : une retraite qui se calcule autrement
À carrière et revenus comparables, un indépendant ou une profession libérale touche souvent une pension plus faible qu'un salarié. Voici pourquoi, et ce que nos simulateurs ne couvrent pas.
L'écart de pension entre salarié et indépendant s'explique par trois facteurs :
- Un
régime de retraite complémentairedifférent selon le statut (pas d'Agirc‑Arrco pour la plupart des indépendants et professions libérales, qui relèvent de caisses spécifiques) - Des
taux de cotisationpropres à chaque régime, pas toujours alignés sur ceux du salariat - Une base de cotisation parfois
optimisée à la baissepar l'indépendant lui-même (rémunération limitée pour réduire les charges), au prix de droits à la retraite réduits
Un écart réel, mesuré sur un cas concret
Sur un même profil (né en 1960, début de carrière en 1985, 50 000 € net par an sur toute la carrière), la pension nette obtenue pour un profil profession libérale ressort à environ 1 514 € par mois, contre 2 431 € par mois pour le même profil en tant que salarié, soit un écart de près de 38 % à carrière strictement identique. L'âge d'obtention du taux plein, en revanche, ne change pas : il dépend uniquement de l'année de naissance, pas du statut.
Pourquoi cet écart ?
Les indépendants et professions libérales cotisent à des caisses de retraite complémentaire propres à leur activité (par exemple la CIPAV pour de nombreuses professions libérales réglementées, ou la Sécurité sociale des indépendants pour les artisans et commerçants), avec des règles de calcul, des taux et des plafonds spécifiques à chacune. Ces régimes ne fonctionnent pas comme l'Agirc‑Arrco des salariés, et ne sont pas interchangeables dans un calcul.
Un simulateur dédié aux artisans et commerçants
Le calcul pour les artisans et commerçants (pension de base alignée régime général + retraite complémentaire RCI par points) est disponible dans notre simulateur indépendant. Les professions libérales (CARPIMKO, CARMF, CIPAV, CNBF...) y sont listées mais pas encore calculées : chaque caisse a ses propres taux, en cours d'ajout progressivement plutôt que d'afficher un chiffre approximatif.